不少人有過(guò)這樣的經(jīng)歷：要辦房貸，銀行審核個(gè)人信用報(bào)告之后，說(shuō)你信用不好，拒絕貸款或者上調(diào)利率。一看信用報(bào)告，才發(fā)現(xiàn)名下有一張久未使用的銀行卡一直欠著費(fèi)。
截至2014年6月底，我國(guó)已有8.5億自然人的信用信息被納入央行的個(gè)人征信系統(tǒng)，2014年上半年日均查詢(xún)106萬(wàn)次。作為國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)過(guò)十多年的建設(shè)，人民銀行建設(shè)的征信系統(tǒng)基本上為國(guó)內(nèi)每一個(gè)有信用活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立了信用檔案。
好信用有啥用？
可作為求職、簽證、租賃“敲門(mén)磚”
個(gè)人信用報(bào)告可以體現(xiàn)個(gè)人的信用狀況，被稱(chēng)為“經(jīng)濟(jì)身份證”。有良好的個(gè)人信用，去銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，在貸款利率、期限、金額等方面都有可能享受優(yōu)惠。而信用記錄不好，銀行貸款就可能上浮利率、縮短期限、降低金額甚至拒絕貸款。
除了放貸機(jī)構(gòu)外，證券公司開(kāi)展融資融券、保險(xiǎn)公司開(kāi)展保證保險(xiǎn)，都對(duì)征信系統(tǒng)有強(qiáng)烈的需求。政府部門(mén)在行政管理、司法機(jī)關(guān)在案件調(diào)查中也會(huì)依法查詢(xún)征信系統(tǒng)。
應(yīng)聘求職、出國(guó)簽證、房屋租賃，良好的信用也逐漸成為“敲門(mén)磚”。對(duì)全社會(huì)而言，完善的征信體系有助于提高交易效率、降低交易成本。
這樣重要的一份報(bào)告，包括個(gè)人的哪些信息，人民銀行從何處獲得這些信息？
“報(bào)告包括基本信息、信貸交易信息、公共記錄、查詢(xún)記錄這四方面的信息。”人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部副主任段玲介紹。
基本信息包括姓名、證件號(hào)碼、地址、婚姻狀況、職業(yè)信息等，是個(gè)人在銀行等金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)自己填報(bào)的。信貸交易信息包括信用卡信息、貸款信息、為他人擔(dān)保信息，是與金融機(jī)構(gòu)交易時(shí)產(chǎn)生的。基本信息和信貸交易信息經(jīng)當(dāng)事人授權(quán)后，被放貸機(jī)構(gòu)采集并報(bào)送至央行征信系統(tǒng)。公共記錄包括強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、住房公積金、社保繳納等信息，由政府部門(mén)提供。
查詢(xún)記錄記載過(guò)去兩年里個(gè)人信用報(bào)告被個(gè)人以及哪些機(jī)構(gòu)查詢(xún)過(guò)。
“征信系統(tǒng)采集到信息后，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配、整理和保存，將屬于同一個(gè)自然人的所有信息整合在其名下，這就形成了個(gè)人的信用報(bào)告。”段玲介紹，“我們對(duì)于信息主體權(quán)益的保護(hù)非常嚴(yán)格，宗教和血型等信息是不能采集的，個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息必須經(jīng)本人授權(quán)才能采集。如果發(fā)現(xiàn)違規(guī)采集，可以向人民銀行投訴，也可向法院提起訴訟。”
查詢(xún)信用報(bào)告目前有柜面查詢(xún)、自助查詢(xún)、互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)這三種方式。攜帶本人有效身份證件原件及復(fù)印件，到任何一地的人民銀行分支機(jī)構(gòu)均可現(xiàn)場(chǎng)查詢(xún)；在部分地區(qū)也可以使用自助查詢(xún)機(jī)；此外，互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)現(xiàn)已全國(guó)推廣，查詢(xún)網(wǎng)址：https：//ipcrs.pbccrc.org.cn。
目前，通過(guò)柜臺(tái)或者自助查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告，每年前兩次免費(fèi)，第三次及以后每次收取服務(wù)費(fèi)25元。目前，互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)是免費(fèi)的，以鼓勵(lì)社會(huì)公眾充分應(yīng)用這一渠道。
怎么保護(hù)我的信用？
還清欠款，不良記錄5年后清除
在征信系統(tǒng)中，不良記錄的保存期為5年，這是不是說(shuō)5年前的不良記錄統(tǒng)統(tǒng)歸零，欠款就不用還了？
“不良記錄歸零，是還清欠款之后才開(kāi)始5年的倒計(jì)時(shí)，如果一直不還，‘不良記錄’就一直存在。”段玲說(shuō)。“很多不良記錄都和信用卡有關(guān)，比如透支消費(fèi)未按時(shí)還款，比如卡停用了卻沒(méi)有及時(shí)停用或注銷(xiāo)。按揭貸款未按期還款，或者貸款利率上調(diào)后，仍按原金額支付月供，都會(huì)產(chǎn)生逾期信息。給別人擔(dān)保時(shí)，別人不按時(shí)還貸款，也會(huì)產(chǎn)生逾期記錄。”
段玲建議，最好主動(dòng)與銀行保持暢通的聯(lián)系，準(zhǔn)確提供自己的基本信息。辦理貸款和信用卡應(yīng)量入為出、按時(shí)還款，避免出現(xiàn)逾期。注意保管自己的身份信息，不要將身份證借給他人，也不要隨意把身份信息提供給他人。
“柜臺(tái)查詢(xún)最好是本人前來(lái)，第三方查詢(xún)須開(kāi)具公證函，有較為復(fù)雜的程序來(lái)保障安全性。”段玲介紹，“通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)，一定要自己掌握賬號(hào)和密碼。有些老人請(qǐng)擔(dān)保或者貸款公司幫自己注冊(cè)、查詢(xún)，這種行為我們非常不提倡。信息一旦泄露，很可能被用于辦理信用卡提現(xiàn)等非法活動(dòng)，讓你不明不白就背上債務(wù)。”
如果查詢(xún)發(fā)現(xiàn)征信信息存在錯(cuò)誤、遺漏，可向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議。如果認(rèn)為自己的合法權(quán)益受到征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者的侵害，可向所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)投訴，也可直接向人民法院起訴。
近年來(lái)，信息泄露的新聞不時(shí)見(jiàn)諸報(bào)端。個(gè)人信用報(bào)告的信息會(huì)不會(huì)被泄露？
人民銀行征信系統(tǒng)運(yùn)行在金融專(zhuān)網(wǎng)，與互聯(lián)網(wǎng)物理隔離。人民銀行征信中心也采取了許多技術(shù)性保障措施，比如，和公安部門(mén)聯(lián)網(wǎng)，對(duì)查詢(xún)者的身份、查詢(xún)目的及查詢(xún)范圍的合法性進(jìn)行認(rèn)證，防范身份欺詐和洗錢(qián)等違法行為的發(fā)生。
征信記錄有何新趨勢(shì)？
個(gè)人信用開(kāi)啟量化評(píng)分
過(guò)幾年，征信報(bào)告或許會(huì)和現(xiàn)在有較大的不一樣。目前，人民銀行正在驗(yàn)證試用如何對(duì)個(gè)人進(jìn)行信用評(píng)分。量化評(píng)分能讓信用報(bào)告更加一目了然。事實(shí)上，1月28日開(kāi)始公測(cè)的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)芝麻信用開(kāi)始用芝麻分直觀呈現(xiàn)用戶(hù)的信用水平。
目前，我國(guó)的商業(yè)征信體系尚處于起步階段。一方面是征信機(jī)構(gòu)規(guī)模小，征信市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)。此前人民銀行批準(zhǔn)一批民營(yíng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作，就是要大力培育和發(fā)展我國(guó)的商業(yè)征信機(jī)構(gòu)。
另一方面，信用記錄仍不全面，互聯(lián)共享的征信系統(tǒng)尚未形成，尤其是失信成本偏低，誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍尚未形成。比如，保險(xiǎn)、證券方面的信息尚未納入信用報(bào)告。大量信息散見(jiàn)于各個(gè)行業(yè)、領(lǐng)域、部門(mén)。
在整合信用信息平臺(tái)方面，很多省份都想了一些辦法。重慶市相關(guān)部門(mén)介紹，當(dāng)?shù)赜扇嗣胥y行牽頭建立金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，已收錄22.83萬(wàn)戶(hù)企業(yè)、1621萬(wàn)自然人的信息。市工商局牽頭建設(shè)企業(yè)聯(lián)合征信信息系統(tǒng)，已征集65個(gè)成員單位和40個(gè)區(qū)縣的企業(yè)信息3112萬(wàn)條。
有關(guān)專(zhuān)家則建議，國(guó)家應(yīng)及時(shí)出臺(tái)個(gè)人信息保護(hù)法，防止相關(guān)企業(yè)以征信為名非法采集個(gè)人隱私信息，并擅自對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行商業(yè)化使用。
